El euribor está en negativo, ¿me devolverá dinero mi banco?
¿Lo has soñado alguna vez? ¿Te has dejado llevar por la imaginación y has llegado a pensar en cómo sería si el banco tuviera que devolverte dinero por tu hipoteca o que la deuda que firmaste disminuya? Si ese día llega algún día, que lo dudamos, hoy quizá esté más cerca que nunca. Y es que la tasa a la que se referencian la mayoría de las hipotecas en España, el euríbor, lleva varios meses consecutivos marcando tasas negativas aunque antes de lanzar las campanas al vuelo y hacer castillos en el aire, pongamos los pies sobre la tierra.
¿Qué es el euríbor y por qué está tan bajo?
El euríbor es una tasa que se calcula sobre el tipo de interés promedio al que un grupo de entidades financieras europeas están dispuestas a prestarse dinero entre sí, es decir, la media a la que se prestan dinero los bancos en un plazo determinado. Este índice es el que normalmente utilizan como referencia los bancos para el cálculo del tipo de interés en las hipotecas. Cuando firmamos un préstamo para la compra de una vivienda, el interés que nos aplica el banco se compone de una cantidad fija, un diferencial que suele ser superior al 1%, al que después se suma el euríbor.
Dado que se trata de un índice de referencia que se calcula sobre la base del interés que una serie de bancos europeos se prestan el dinero entre sí, su evolución está fuertemente condicionada por las decisiones del Banco Central Europeo. Si el BCE baja el precio del dinero al cual presta a los bancos europeos, el euríbor también bajará, ya que las entidades financieras tendrán un fuerte incentivo a obtener liquidez a través del organismo europeo en lugar de acceder a la financiación de otros bancos, que tendrán que reducir sus pretensiones de tipo de interés, lo cual provocará un cambio del euríbor a la baja.
¿Se podrán ver hipotecas con interés negativo?
La mayoría de las hipotecas se revisan de forma anual. Llegado el momento de la revisión se aplica el diferencial, el fijo, al que se suma el euríbor, que es lo que varía y puede hacer que nuestra letra mensual cambie para bien o para mal. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene un diferencial del 1% al que después has de sumar el euríbor, éste debe bajar más de un 1% para tener que dejar de pagar intereses al banco. Con estas premisas, parece difícil ver hipotecas con intereses negativos. Sin embargo, algunos apuntan ya a que existen préstamos con un diferencial menor del 0,5%, normalmente contratadas por empleados de banca, e incluso de algunas hipotecas que se concedieron hace una década. Para ellos, bastaría con que el euribor estuviera en un -0,5% para que el interés de su hipoteca se situase en negativo.
Y, puestos a soñar, si un día llega ese momento, en el que la tasa negativa del euríbor supera el diferencial que nos aplica el banco en nuestro préstamo ¿estaría dispuesta nuestra entidad a descontarnos dinero de nuestra hipoteca? Difícil, ya que parece que la banca no parece dispuesta a ello. El presidente de la Asociación de la Banca, José María Roldán, calificó como un “contradiós” pagar por prestar dinero; aunque quizá lo que habría que buscar sería una aclaración jurídica al respecto, como ya ha pasado en el caso de las cláusulas suelo. Las asociaciones de consumidores han apuntado que, llegado el caso, pelearán en los tribunales porque la banca se atenga a lo firmado y cumpla las cláusulas de los contratos. Así que, llegado el momento, habrá que estar atentos a lo que establezca el contrato que hayamos firmado.
La cuestión es ahora si el euríbor seguirá bajando y si lo hará de tal forma que pueda llegar a hacer que el interés de nuestra hipoteca se coloque en negativo. A lo primero, los expertos señalan que sí, que es probable que el euríbor siga bajando algo más. Sin embargo, a lo segundo, la respuesta es no. Los analistas no creen que los tipos de interés vayan a descender lo suficiente como como para colocar el interés de los préstamos hipotecarios en negativo.
