¿Cuántos planes de pensiones puedo tener?

Planes de Pensiones, la mejor opción a tu jubilación

La previsión para la jubilación es una de las principales preocupaciones de los ciudadanos españoles. Y para asegurar un futuro económico sólido después de la vida laboral, una de las mejores opciones son los planes de pensiones. 

Sin embargo, en muchas ocasiones, la primera pregunta que se puede hacer un ahorrador es qué plan de pensiones contratar. Pero también si es posible contratar más de un plan de pensiones al mismo tiempo. Por eso, a continuación, abordaremos el tema de cuántos planes de pensiones se puede tener y las posibles razones y ventajas de contratar varios planes al mismo tiempo.

¿Hay límites en cuanto a los planes de pensiones? 

En España, la Ley no establece un límite en cuanto a la cantidad de planes de pensiones que una persona puede tener. Es decir, cualquier persona puede tener más de un plan de pensiones abierto en una o más entidades financieras. Dicho de otro modo, se puede tener abierto como titular más de un plan de pensiones individual y más de un plan de pensiones de empleo con el mismo titular. 

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la deducción fiscal permitida para aportaciones a planes de pensiones sí es limitada. En concreto, en 2022, la deducción máxima por aportaciones a planes de pensiones individuales es de 1.500 €, con el límite del 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. 

Esta deducción asciende hasta los 10.000 € cuando las aportaciones proceden conjuntamente de un plan de pensiones individual y otro de empleo. En cualquier caso, si tienes varios planes de pensiones, la suma de todas las aportaciones realizadas en favor de ellos no podrá superar de manera conjunta estos límites.  

¿Por qué contratar varios planes de pensiones al mismo tiempo? 

Contratar varios planes de pensiones es una estrategia muy inteligente en determinadas circunstancias. Los motivos son muchos y muy variados, pero algunas de las principales razones son las siguientes: 
 

• Diversificación: al tener varios planes de pensiones, es posible diversificar los riesgos y aumentar las posibilidades de obtener mejores rendimientos. Por ejemplo, es posible contratar un plan de pensiones de renta variable y un plan de pensiones de renta fija para ajustarlo al perfil de riesgo de cada inversor. 
• Mejores condiciones: algunas entidades ofrecen mejores condiciones y comisiones en unos planes de pensiones que en otros, por lo que, en ocasiones, puede ser conveniente tener varios planes para aprovechar todas las ventajas. 

• Beneficios fiscales: algunas personas podrían contratar varios planes de pensiones para maximizar los beneficios fiscales que ofrecen. De hecho, las máximas deducciones fiscales solo se pueden alcanzar al contratar un plan de pensiones individual y otro de empleo, ya que pueden llegar hasta los 10.000 €. 
• Flexibilidad: con varios planes de pensiones, es posible adaptar las aportaciones a los cambios en la situación personal o económica de cada uno.  
• Traspaso: al igual que ocurre con los fondos de inversión, es posible traspasar los derechos consolidados de un plan de pensiones a otro sin impacto fiscal. Esto permite ajustar la estrategia de inversión a los cambios en las preferencias y necesidades de cada inversor, con algunas acciones como el rebalanceo de pesos para ajustar los instrumentos a cada perfil de riesgo. Además, esta movilidad incluye también y de modo recíproco a los planes de previsión asegurados (PPA), productos con grandes similitudes con los planes de pensiones. 

Si tienes más de un plan de pensiones, ¿Qué ocurre cuando te jubilas? 

Una de las dudas más habituales de las personas que tienen contratado más de un plan de pensiones es qué ocurre con el capital de ambos, especialmente en el momento de su jubilación. Es decir, si, al contratarlos, existe algún condicionante que impida gestionarlos libremente. 

Pues bien, lo primero que hay que entender es que todos estos planes son independientes. Podrás aportar a uno y no a otro, o hacerlo en las cantidades que consideres convenientes a cada uno de ellos. Además, también podrás traspasar el capital entre ellos o a otros planes de pensiones y, si cumples con las condiciones para hacerlo, también rescatarlos en la modalidad de cobro que prefieras, ya sea en forma de renta o en forma de capital. 

Eso sí, deberás tener en cuenta que, si los rescatas, deberás tributar por la totalidad de los derechos consolidados en el IRPF como rendimientos del trabajo. Si decides rescatar el capital de todos los planes de pensiones al mismo tiempo, probablemente tengas que pagar más en impuestos que lo que deberías si decides hacerlo por separado. 

En definitiva, no hay un límite establecido en cuanto a la cantidad de planes de pensiones que una persona puede tener en España (y, de hecho, puede ser interesante), pero es importante tener en cuenta que la deducción fiscal permitida para aportaciones a planes de pensiones es limitada, de hasta 10.000 € en total. Todo depende de tu perfil de riesgo, de tus necesidades e intereses. 

Si tienes más de un plan de pensiones, puedes gestionarlos de manera independiente y flexible. El Plan de pensiones Sistema Duplo se destaca por su adaptabilidad, permitiendo invertir en renta variable o renta fija según tus necesidades. Puedes aportar a cada uno en las cantidades que consideres convenientes, traspasar el capital entre ellos o incluso rescatarlos en la modalidad de cobro que prefieras. Sin embargo, al rescatar los planes, debes tener en cuenta que deberás tributar por la totalidad de los derechos consolidados en el IRPF como rendimientos del trabajo.