¿Es obligatorio rescatar un plan de pensiones cuando te jubilas?

Cuando se aproxima el momento de la jubilación, muchas personas se preguntan si es obligatorio rescatar su plan de pensiones. Esta inquietud surge, en parte, debido a la creencia común de que al llegar a la edad de jubilación automáticamente se deben liquidar todos los ahorros destinados para este fin.

Sin embargo, la realidad es que  la ley no obliga rescatar tu plan de pensiones en el momento de la jubilación de forma automática. La legislación española ofrece flexibilidad en este aspecto, permitiéndote decidir cuándo y cómo deseas disponer de estos fondos.

Actualmente, hasta el 1 de enero de 2025, los planes de pensiones pueden rescatarse en cualquier momento después de la jubilación cuando se dé el supuesto de haberse jubilado,  ante otras contingencias consideradas excepcionales, como el desempleo de larga duración, enfermedad grave o riesgo de desahucio.

La modificación del reglamento que desarrolla la ley de planes de pensiones permite que a partir del 1 de enero de 2025 se puedan rescatar  las aportaciones y los rendimientos generados por planes de pensiones que tengan al menos diez años de antigüedad, esto es, que se hayan constituido con anterioridad al 1 de enero de 2015; sin necesidad de que concurra alguna situación excepcional. Esto representa un cambio significativo respecto a la normativa actual que, como hemos visto, restringe el rescate a ciertas condiciones.

Es importante destacar que el rescate de tu plan de pensiones debe ser una decisión bien informada. Deberás considerar factores como la situación del mercado, las condiciones fiscales y tus ingresos durante la jubilación. Además, es importante consultar con un asesor financiero para entender las implicaciones fiscales y optimizar el impacto en tu renta.

Resumiendo, noes obligatorio rescatar tu plan de pensiones en el momento de la jubilación. Tienes la libertad de decidir cuándo es el mejor momento para ti, basándote en tus necesidades financieras y situación personal.

¿Cuándo es obligatorio rescatar el plan de pensiones?

Como hemos visto, puedes decidir mantener tu plan de pensiones y permitir que tu capital siga creciendo, lo cual puede ser una estrategia inteligente si las condiciones del mercado son favorables y no necesitas el dinero de manera inmediata. Por otro lado, si decides que es el momento adecuado para rescatar tu plan, ya sea por necesidades económicas o ya sea porque deseas disfrutar de tus ahorros, puedes hacerlo sin restricciones legales.

Es importante considerar que, aunque no hay una obligación legal de rescatar el plan de pensiones en un momento dado, existen diferentes opciones de rescate que pueden tener distintas implicaciones fiscales:

• Puedes optar por un rescate en forma de capital, donde recibes la cantidad acumulada en una sola vez,
• Puedes rescatar en forma de renta, donde se te paga una cantidad de forma periódica.
• También existe la opción de realizar rescates parciales, lo que te permite retirar cuantías específicas según tus necesidades.

¿Cuánto tiempo hay para rescatar un plan de pensiones una vez jubilado?   

Una de las preguntas más frecuentes entre quienes se acercan a la jubilación es cuánto tiempo tienen para rescatar su plan de pensiones.

No obstante, tienes que tener en cuenta la limitación de que no puedes solapar tus aportaciones al plan de pensiones al mismo tiempo que percibes la prestación de otro plan de pensiones. Esto es, no puede cobrar de un plan de pensiones y seguir aportando a otro.

¿Qué ventajas tiene mantener durante la jubilación el plan de pensiones sin rescatarlo?

Mantener tu plan de pensiones sin rescatarlo durante la jubilación puede ofrecerte beneficios significativos. Uno de los principales es el potencial crecimiento del capital invertido. Si el mercado de inversiones muestra una tendencia positiva, el capital de tu plan de pensiones podría incrementarse gracias a los rendimientos generados por los activos en los que está invertido. Esto significa que, al posponer el rescate, podrías beneficiarte de un mayor monto acumulado a lo largo del tiempo.

Otra ventaja importante es la posibilidad de diferir el pago de impuestos hasta que decidas realizar el rescate. Esto es especialmente ventajoso si, al jubilarte, pasas a un tramo impositivo más bajo debido a la reducción de tus ingresos. Al diferir el rescate, podrías pagar menos impuestos sobre las cantidades recibidas, ya que se calcularían en base a tu situación fiscal en el momento del rescate, que podría ser más favorable.

Imagina que te jubilas a los 65 años y decides no rescatar tu plan de pensiones inmediatamente. Supongamos que tu plan tiene un capital de 100,000 euros y que, gracias a una buena gestión y condiciones favorables del mercado, este capital crece un 5% anual. Si esperas 5 años para empezar a rescatar tu plan, el capital habría crecido a aproximadamente 127,628 euros. Además, si durante esos 5 años tus ingresos disminuyen y pasas a un tramo impositivo más bajo, el rescate de tu plan se gravaría con menos impuestos, lo que resultaría en un beneficio fiscal adicional para ti.

Por tanto, es crucial evaluar tu situación personal y financiera, así como las condiciones del mercado y las perspectivas de inversión, antes de tomar una decisión sobre el rescate de tu plan de pensiones. Consultar con un asesor financiero te proporcionará una visión más clara y ayudarte a tomar la mejor decisión para tu jubilación.

Tu plan de pensiones en Nationale-Nederlanden

El Sistema Duplo de Nationale-Nederlanden es una opción innovadora para la gestión de tu plan de pensiones que se destaca por su adaptabilidad y personalización. Este sistema te ofrece dos planes de pensiones individuales, permitiéndote elegir entre ellos o combinarlos a tu medida sin ningún coste adicional.

Beneficios clave del Sistema Duplo:

1. Flexibilidad: Puedes adaptar tus aportaciones en cada momento de tu vida, lo que te permite responder a cambios en tu situación financiera o en tus objetivos de jubilación.

2. Diversificación: Con opciones como el  Crecimiento Global, que invierte el 100% en activos de renta variable, y La inversión Europa, que combina renta fija y variable (Renta Fija Mixta), tienes la posibilidad de diversificar tu inversión según tu perfil de riesgo.

3. Gestión Activa: Ambos planes se gestionan activamente para obtener rentabilidades superiores a sus índices de referencia, lo que puede contribuir a un crecimiento más significativo de tu capital a largo plazo.

4. Transparencia: Tienes acceso a información detallada sobre la composición y rendimiento de los fondos, así como a las comisiones aplicadas, lo que te permite tomar decisiones informadas.

5. Ventajas fiscales: Al realizar aportaciones a tu plan de pensiones, puedes beneficiarte de deducciones en tu declaración anual del IRPF, dentro de los límites y condiciones legalmente previstos.

6. Facilidad de cambio: Puedes cambiar entre los dos planes o combinarlos todas las veces que desees, lo que te ofrece una gran versatilidad para ajustar tu estrategia de inversión.

7. Venta informada mediante expertos en planes de pensiones: Nationale-Nederlanden te proporciona información personalizada asegurando que tu plan de pensiones se alinee con tus necesidades y metas específicas para la jubilación.