Seguro Responsabilidad Civil: ¿Qué es y qué Cubre?

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?

Una de las principales coberturas que tienen todos los seguros es la responsabilidad civil, es decir, todos los daños que una persona pueda haber ocasionado a otra, haya sido de forma deliberada o involuntaria.

Aunque no sea un seguro en sí mismo, sí que es una cobertura que está recogida en la mayoría de las pólizas de seguros en España, como el seguro de automóvil o el seguro de hogar. De hecho, en algunos casos, es obligatoria, por lo que su penetración es superior a la de otro tipo de seguros.

La responsabilidad civil en el código Civil español

La responsabilidad civil es una obligación recogida en el artículo 1902 del Código Civil, que dice lo siguiente: “El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”. La normativa es clara en este aspecto. Exige a todas las personas responder por sí mismas o por aquellas de quienes se deba responder, como hijos, menores tutelados, empleados de una empresa, etc. 

En general, existen una serie de condiciones para que se pueda considerar que existe responsabilidad civil:

  • Debe existir una persona que provoque el daño y otra que lo padezca.
  • Debe producirse un daño o incumplimiento contractual que puede afectar tanto a la persona afectada como a su patrimonio.
  • Por último, se deberá acreditar un nexo causal entre la acción u omisión de la persona causante y la lesión producida.

La responsabilidad civil suele suponer, en primera instancia, una indemnización económica de quien haya ocasionado el daño a quien lo haya sufrido. Y, en última instancia, si hay algún tipo de disconformidad, un enfrentamiento judicial en tribunales.

Qué es un seguro de responsabilidad civil y para qué sirve

Los seguros de responsabilidad civil son aquellas pólizas entre cuyas coberturas figuran los daños causados a terceros por acción u omisión con culpa o negligencia contrastada. Su utilidad está fuera de toda duda, ya que el daño que se podría ocasionar en ciertas circunstancias podría ser inasumible económicamente para la persona que lo provoca.

Entre los seguros de responsabilidad civil más conocidos está el de automóvil con cobertura a terceros, que trata de compensar económicamente al vehículo siniestrado en caso de que la culpa sea nuestra. También está contemplada en los seguros multirriesgo de un negocio, que cubren determinadas contingencias específicas de esa empresa.

¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil?

Las coberturas de un seguro de responsabilidad civil depende del tipo de póliza del que hablemos:

  • Profesionales que tengan como empleados a abogados, médicos, dentistas, detectives privados, asesores fiscales y otros profesionales a los que la Ley obliga explícitamente a contratar un seguro de responsabilidad civil. Estos trabajadores pueden estar expuestos a cometer errores, omisiones o sufrir actos deshonestos por parte de sus empleados que conlleven reclamaciones o demandas de terceros.
  • Autónomos, en los que las pólizas cubren diferentes contingencias relacionadas con el trabajo y que pueden comprometer la viabilidad económica del negocio.
  • Medioambiental y civil por contaminación, que protegen a la empresa frente a los daños medioambientales y a terceros ocasionados por contaminación, además de costes de limpieza y reparación.
  • En los hogares, normalmente incluidas en las pólizas de seguro del hogar. Estas pólizas cubren los daños ocasionados a terceros por la rotura de una tubería o un incendio que afecte a la vivienda colindante, por poner dos ejemplos clásicos. Además, suele cubrir los gastos de defensa del asegurado y la constitución de fianzas civiles y criminales derivadas de las reclamaciones.
  • Para caza y pesca, que protegen a sus asegurados de la responsabilidad civil por daños materiales y personales a terceras personas. Es una cobertura que únicamente es obligatoria en Andalucía, Cataluña y la Región de Murcia.

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En cualquier caso, y como ocurre con cualquier otro seguro, las pólizas que ofrecen coberturas de responsabilidad civil suelen establecer unos límites sobre la cantidad a asegurar. Por eso, es importante revisar si se ajustan a las necesidades del asegurado para no caer en una situación de sobreseguro o infraseguro.

¿Por qué contratar un seguro de responsabilidad civil?

Tanto si estás obligado a contratar un seguro de responsabilidad civil como si no, es una póliza muy recomendable. Los daños ocasionados a terceros pueden dar pie a una indemnización económica o incluso a un enfrentamiento judicial si ambas partes no consiguen llegar a un acuerdo.

El problema es que este tipo de siniestros pueden dar lugar a indemnizaciones cuantiosas que afecten de manera grave a su patrimonio. Por eso, el seguro de responsabilidad civil actúa como un escudo económico que protege al asegurado, brindándole tranquilidad y mitigando el impacto económico de estas reclamaciones.

Además, en la mayoría de los casos, estas coberturas disponen de asistencia jurídica, de manera que te ayudará en caso de que tengas que asistir a un litigio. Y, por si fuera poco, es un elemento que transmite tranquilidad a tus clientes, con una imagen mucho más seria y competente.

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